На сегодняшний день рынок e-commerce развивается и проникает все глубже в регионы, становясь лакомым куском для страховщиков. Чем страхует интернет-магазин и на какие моменты ему стоит обратить внимание

Мировые розничные продажи в e-commerce в 2018 году вплотную приблизились к отметке в $ 2,5 трлн, хотя покупательная ценность несколько снизилась как ожидается к 2021 году рынок вырастет почти вдвое — до 4,5 трлн долларов. На сегодняшний день объем российского рынка онлайн-торговли составляет 1 трлн рублей, а треть его – 37% – приходится на трансграничные сделки.
Интернет и мобильная связь привели к распространению онлайн-торговли не только в крупных городах, но и в регионах. А чем больше развивается интернет-торговля и увеличивается количество онлайн-магазинов, тем более интересным становится страхование.
К каким рискам они могут прийти, идя к онлайн-ретейлерам.

Уязвимые места

А главное, что есть у интернет-магазина – это его товар. Покупатель может быть подвергнут дополнительным рискам при транспортировке и хранении на складе, а также при получении товара. Когда продавец оформляет возврат или же наоборот — увеличивает сложность пути товара.
Как правило, бизнес-партнеры компании не всегда открыты для диалога и могут быть непредсказуемы. Также никто не отменял электронные и компьютерное преступления. К частым поводам для обращения в страховую компанию относятся несанкционированный доступ к содержимому сайта, взлом сайта, выход из строя электронного оборудования, а также блокирование доступа к сайту.
На основании этого можно сделать вывод о том, что страховые компании предлагают страхование:
Перевозки; офисы и оборудование, используемое в электронной коммерции; ответственности за товар. При этом в законе четко прописано, что интернет-магазины обязаны обеспечить безопасность возврата или обмена товара, который не подошел покупателю по новому закону, с этого года ответственность за информационные риски возлагается на агрегаторы. Они же являются посредниками между покупателями и продавцом; предпринимательских рисков (самая сложная операция в данной области); предпринимательских рисков (самая сложная процедура в этой сфере). Бизнес-риски возникают, если партнеры не выполняют свои обязательства. Для заключения такого договора страхования необходимо тщательно проверить бизнес страхователя; транспортных затрат; таможенных расходов; ожидаемой прибыли

Ценный груз

При этом многие онлайн-ритейлеры не отказывают в страховании товара, хотя и редко это делают. И в этом заключается гарантия безопасности и сохранности товара на всем протяжении пути
Электронные магазины нуждаются в:
Страховании перевозимого товара. Идёт ли речь о транспортировке грузов через границу с Россией или же они будут доставлены в Россию, владелец интернет-магазина должен быть уверен, что товар будет в безопасности при транспортировке по России и за ее пределами; страхование на перевалочных пунктах из-за рисков промежуточного хранения груза. Наличие у страховых компаний собственных транзитных складов было бы хорошим решением для обеих сторон.
Для доставки товара используется применение достижений искусственного интеллекта, в частности трекинг и система регистрации места нахождения груза с использованием «умных» пломб или датчиков. С помощью этой системы можно снизить риски страховщиков, в том числе и за счет снижения рисков по карго (страхование грузов на транспорте без страхования стоимости самого транспортного средства).
Договор страхования может быть, как одноразовым (на одну поездку), так и генеральным (на весь период предоставления услуг). При заключении договора страхования онлайн-ретейлер может сэкономить на стоимости страховки Ему не придется заново оформлять документы для каждого отправления.
Это позволяет снизить страховой взнос (страховую премию) в среднем на 0,07–0,25% от стоимости товара.
Магазин может выбрать, полностью ли будет страховаться груз или частично. Некоторые интернет-магазины страхуют груз только на одном участке маршрута. Кроме этого, в случае необходимости транспортировки груза по территории России, страховка будет распространяться только на территорию России Удобнее, когда ответственность страховщика распространяется на всю дорогу товара: от погрузки в пункте назначения до поступления грузополучателю.

Виды страхового покрытия при перевозках

С учетом того что страховая компания возмещает только те убытки, которые были указаны при заключении договора страхования.
1. Со всеми рисками.
2. И только при определенных условиях.
3. Дополнительные случаи: при разбое или грабеже; при мошенничестве с подменой документов; при рефрижераторных рисках и др.
Ни одна страховая компания не возмещает ущерб, если со стороны команды интернет магазина допускаются умысел или грубая неосторожность в обращении с грузами: нехватка, отправка поврежденных, ненадлежаще упакованных грузов, задержка в поставке груза, изменение цен.
Оплаты отменяются также и при непосредственном воздействии на судно атомного взрыва или радиации, боевых действий, первоначальной немореходности судна при морском перевозочном процессе

Почему они так необходимы

Современный тренд в сфере e-commerc – оказание комплексных услуг. Это чисто операторские компании. Однако транспортная компания выступает не только в роли страхователя, но и страховщика. Они объясняют магазинам, что им необходимо приобрести полисы для грузов и складских запасов, а также доставляют их по системе дропшиппинга Таким образом, такое посредничество обеспечивает 8% портфеля страховой компании в году
Схема дропшиппинга такова – между поставщиком товаров и получателем существует посредник, который находит покупателей для продавца. Не нужно никаких промежуточных складов, все идет напрямую к покупателю И в этом случае посредник получает разницу между оптовой ценой поставщика (поставщика) и той конечной ценой, за которую данный товар был продан.
Для того чтобы увеличить свой доход, интернет-магазины бытовой техники заключают договора с страховыми компаниями и предоставляют клиентам дополнительные страховки товара при покупке. А в этом случае доходом магазина является комиссионное вознаграждение от суммы продаж
На данный момент сервис запущен в пилотном режиме «Техносили», «Евросеть», Ион. Страховой полис, который получит покупатель смартфона, холодильника или ресивера от компании «Техносила», будет действовать в случае возникновения пожара, кражи, залива водой

Полезная информация

В случае если застраховать компьютерное оборудование, деньги и акции, электронные базы данных и средства индивидуализации – интернет-магазин может чувствовать себя в некоторой безопасности и отчасти избежать таких негативных последствий. Потеря электронных данных, спам-рассылки и майнинг, участие в ботнете (компьютерной сети, состоящей из некоторого количества хостов с запущенным ботами — автономное программным обеспечением) от имени фирмы, перерыв в коммерческой деятельности или снижение её уровня из-за недоступности
Во время работы офлайн магазина критический срок, который должен быть установлен для страхового случая, составляет два дня. Для интернет-магазина такой срок – 1–2 часа. Необходимо учитывать, что при выборе страховщика для интернет-магазина, стоит ориентироваться на этот короткий временной промежуток
На что стоит обратить внимание при заключении договора страхования.
Все пункты договора нужно подробно изучить и объяснить для себя спорные моменты Изучив данные в нескольких компаниях и сравнив их с расчетами, стоит обратить внимание еще на некоторые моменты. Опыт компании, уровень ее сервиса, наличие положительных отзывов и подробного описания на сайте, наличие страховщика в рейтинге страховых компаний и на сайте Службы Банка РФ по финансовым рынкам.